Lors de l’évolution d’une passerelle de paiement développée pour un acteur international du bricolage, nous avons intégré Fintecture comme nouveau moyen de paiement. Fintecture est un acteur français de l’Open Banking qui permet aux e-commerçants d’initier des paiements par virement bancaire via les API prévues par la DSP2. L’objectif n’était pas de remplacer les paiements par carte bancaire, mais de proposer une alternative basée sur le virement instantané via l’Open Banking. Retour d’expérience sur cette intégration et sur les points techniques qui méritent une attention particulière.
Le virement bancaire n’est plus celui que l’on connaissait
Lorsqu’on évoque un paiement par virement, beaucoup imaginent encore un parcours où le client doit recopier un IBAN, saisir une référence puis attendre plusieurs jours avant que le commerçant reçoive les fonds.
Avec l’Open Banking, le fonctionnement est différent.
La directive européenne DSP2 permet à des prestataires d’initiation de paiement (PISP), comme Fintecture, d’initier un virement directement depuis le compte bancaire du client, avec son consentement. Entreprise française spécialisée dans l’Open Banking, Fintecture s’appuie sur ce cadre réglementaire pour proposer le paiement par virement bancaire comme alternative aux réseaux cartes traditionnels.
Le client sélectionne sa banque, est redirigé vers son application bancaire afin de réaliser l’authentification forte, puis confirme le paiement. Aucune saisie d’IBAN ou de coordonnées bancaires n’est nécessaire.
Pour le commerçant, cela permet de proposer un moyen de paiement supplémentaire sans passer par les réseaux cartes traditionnels.
Une intégration proche d’un PSP… avec une différence importante
D’un point de vue technique, l’intégration de Fintecture dans une passerelle de paiement reste relativement proche de celle d’un PSP classique.
Une session de paiement est créée via une API REST, le client est redirigé vers sa banque, puis la plateforme reçoit un webhook confirmant le succès ou l’échec du paiement. Chaque transaction est identifiée de manière unique, ce qui facilite la réconciliation.
La principale différence concerne la gestion du statut de paiement.
Avec un paiement par carte bancaire, l’autorisation est généralement obtenue de manière quasi synchrone.
Avec Fintecture, le client doit d’abord s’authentifier auprès de sa banque avant que le virement soit initié.
Lorsque la banque supporte le virement SEPA Instant (SCT Inst), la confirmation intervient généralement en quelques secondes. Dans le cas d’un virement SEPA classique, ce délai peut être plus long.
La passerelle doit donc être capable de prendre en compte ce fonctionnement asynchrone lors de la gestion des transactions.
La couverture bancaire influence directement l’expérience
Au cours du projet, un autre point est apparu comme déterminant : la couverture bancaire.
La qualité de l’expérience utilisateur dépend directement du nombre de banques connectées ainsi que du niveau d’intégration proposé par chacune d’elles.
Fintecture couvre les principales banques françaises mais également de nombreux établissements en Espagne, en Italie et en Allemagne.
En revanche, toutes les banques ne prennent pas encore en charge le virement instantané.
Cette distinction est importante, car la passerelle doit pouvoir gérer aussi bien les paiements confirmés en quelques secondes que ceux qui suivent le cycle d’un virement SEPA classique.
Une intégration réalisée dans une architecture multi-PSP
Dans notre cas, Fintecture a été intégré dans la passerelle de paiement déjà utilisée pour piloter les autres moyens de paiement du site e-commerce.
Le virement instantané est ainsi proposé comme une alternative aux autres solutions de paiement disponibles.
Le routage est assuré par la passerelle et le flux de confirmation asynchrone est intégré dans la gestion unifiée des statuts de transaction.
Cette approche permet de proposer Fintecture comme un moyen de paiement complémentaire, au même titre que les autres PSP déjà présents dans l’architecture.
Les bénéfices observés
| Bénéfice | Explication |
|---|---|
| Réduction des frais de transaction | Particulièrement intéressante sur les paniers élevés. |
| Encaissement accéléré | Les virements SEPA Instant permettent une réception des fonds en quelques secondes. |
| Diversification des moyens de paiement | L’Open Banking complète les paiements par carte sans les remplacer. |
| Intégration dans une architecture existante | Fintecture peut être piloté par la même passerelle que les autres PSP. |
Les points de vigilance
L’intégration met également en évidence plusieurs limites.
Le paiement par virement instantané reste encore peu connu d’une partie des consommateurs. La redirection vers l’application bancaire peut surprendre certains utilisateurs, ce qui rend la qualité du parcours et les éléments de réassurance particulièrement importants.
Les remboursements suivent également une logique différente de celle d’un paiement carte. Le virement étant irrévocable, le remboursement doit être effectué par un nouveau virement initié par le commerçant.
Enfin, la maturité de l’Open Banking reste variable selon les pays et selon les établissements bancaires, ce qui peut avoir un impact sur l’expérience proposée aux utilisateurs.
Ce que nous retenons de cette intégration
Cette intégration confirme que Fintecture constitue aujourd’hui une alternative crédible aux paiements par carte dans certains contextes, notamment pour les paniers élevés ou les usages B2B.
En revanche, le virement instantané n’a pas vocation à remplacer les autres moyens de paiement.
Son intérêt réside davantage dans une stratégie de diversification au sein d’une architecture multi-PSP, où chaque moyen de paiement peut être proposé en fonction du contexte métier et des besoins du commerçant.
Nos réalisations autour des plateformes de paiement
Ubik Ingénierie conçoit et fait évoluer des plateformes de paiement. Nos équipes interviennent notamment sur l’intégration de PSP, les architectures multi-PSP, l’orchestration des paiements, les parcours de remboursement, les migrations techniques et les montées de version, ainsi que sur l’évolution de plateformes e-commerce à fort trafic.
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